বাংলাদেশে বিমা খাত: আস্থার সেতুবন্ধনে ‘ব্যাংকাশ্যুরেন্স’

বাংলাদেশে বিমা খাত দীর্ঘদিন ধরেই কার্যক্রম চালিয়ে এলেও তা এখনো সাধারণ মানুষের কাছে অপরিচিত ও অবিশ্বাসের জায়গায় রয়ে গেছে। দেশের বিমা খাতের জিডিপিতে অবদান এখনো ১ শতাংশের নিচে, যা দক্ষিণ এশিয়ার অন্যান্য দেশের তুলনায় অনেক পিছিয়ে। বছরের পর বছর ধরে গ্রাহকদের মধ্যে অবিশ্বাস, ভুল তথ্য দিয়ে বিক্রি এবং সচেতনতার অভাব এই খাতের বিশ্বাসযোগ্যতা নষ্ট করেছে। তবে সম্প্রতি ‘ব্যাংকাশ্যুরেন্স’ নামে একটি নতুন সম্ভাবনার জানালা খুলেছে, যা আস্থার ওপর ভিত্তি করে বিমা খাতকে ঘুরে দাঁড়ানোর সুযোগ এনে দিতে পারে।

বাংলাদেশে ঐতিহাসিকভাবে বিমা খাত অনেক কাঠামোগত সমস্যায় ভুগেছে— যেমন জটিল নীতিমালা, স্বচ্ছতার অভাব, দুর্বল সেবা এবং দাবি নিষ্পত্তিতে দীর্ঘসূত্রিতা। যদিও বিমা প্রতিষ্ঠানগুলো সংস্কার ও ডিজিটালাইজেশনে অগ্রগতি করেছে, তবুও জনগণের দৃষ্টিভঙ্গি এখনো সন্দেহপ্রবণ। অনেকেই বিমাকে অপ্রয়োজনীয় মনে করেন বা প্রতারিত হওয়ার আশঙ্কায় বিমা গ্রহণ থেকে বিরত থাকেন।

তবে, এখন আর বিমার প্রয়োজনীয়তা অস্বীকার করার সুযোগ নেই। দেশের মধ্যবিত্ত শ্রেণির সম্প্রসারণ, দ্রুত নগরায়ন, স্বাস্থ্যঝুঁকি এবং আর্থিক অনিশ্চয়তা বৃদ্ধির ফলে বিমার চাহিদা ধীরে ধীরে বাড়ছে। তবে এই চাহিদাকে টেকসই প্রবৃদ্ধিতে রূপান্তর করতে হলে বিমা খাতকে শুধুমাত্র বিক্রয়মুখী নয়, বরং একটি আস্থাভাজন সহযোগী হিসেবে প্রতিষ্ঠিত হতে হবে। আর এখানেই ব্যাংকাশ্যুরেন্স গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা রাখতে পারে।

ব্যাংকাশ্যুরেন্স কী?
ব্যাংকাশ্যুরেন্স হচ্ছে ব্যাংক ও বিমা কোম্পানির মধ্যে একটি অংশীদারিত্ব, যার মাধ্যমে ব্যাংকের শাখা, টেলিসেলস বা ডিজিটাল প্ল্যাটফর্ম ব্যবহার করে বিমা পণ্য বিক্রি করা হয়। বিশ্বব্যাপী, বিশেষ করে ইউরোপ ও এশিয়ার অনেক দেশে এটি অত্যন্ত কার্যকর বিক্রয় মডেল হিসেবে প্রমাণিত হয়েছে।

বাংলাদেশে এই মডেলটি আনুষ্ঠানিকভাবে চালু হয় ২০২২ সালে বাংলাদেশ ব্যাংক এবং বিমা উন্নয়ন ও নিয়ন্ত্রণ কর্তৃপক্ষের (আইডিআরএ) যৌথ উদ্যোগে। এরপর থেকে প্রায় ১২টি বাণিজ্যিক ব্যাংক ব্যাংকাশ্যুরেন্স চুক্তিতে যুক্ত হয়েছে এবং মাত্র ১৮ মাসে ১৫,০০০-এর বেশি পলিসি বিক্রি হয়েছে।

এই প্রাথমিক সাড়া আশা জাগানিয়া হলেও প্রকৃত সম্ভাবনা লুকিয়ে আছে বিক্রয়ের চেয়ে বড় এক বিষয়— গ্রাহকের আস্থা তৈরি।

আস্থার জায়গায় ব্যাংক এগিয়ে
বাংলাদেশে ব্যাংক খাত বিমা খাতের তুলনায় অনেক বেশি আস্থার প্রতীক। ব্যাংকগুলোকে নিরাপদ, নিয়ন্ত্রিত ও গ্রাহকবান্ধব প্রতিষ্ঠান হিসেবে দেখা হয়। অধিকাংশ মানুষ ব্যাংকের সঙ্গে দীর্ঘস্থায়ী সম্পর্ক রাখে এবং পরিচিত ব্যাংক কর্মকর্তা বা আর্থিক পরামর্শদাতার ওপর বেশি নির্ভর করে, অজানা বিমা এজেন্টদের তুলনায়।

ব্যাংকের মাধ্যমে বিমা পণ্য কিনলে গ্রাহকরা মনে করেন— এই পণ্যগুলো যাচাই করা, নির্ভরযোগ্য ও স্বচ্ছ। প্রশিক্ষিত ব্যাংক কর্মকর্তা, ডকুমেন্টেড বিক্রয় প্রক্রিয়া এবং অভিযোগ নিষ্পত্তির সুযোগ থাকায় গ্রাহকের নিরাপত্তাবোধ বাড়ে।

মূলত, ব্যাংক তাদের বিশ্বাসযোগ্যতা ব্যবহার করে বিমা পণ্যে আস্থা এনে দেয়, যা বিমা খাতের দীর্ঘদিনের ‘বিশ্বাস সংকট’ দূর করতে সহায়ক।

কেন্দ্রে থাকতে হবে গ্রাহককে
তবে ব্যাংকাশ্যুরেন্স কেবল অংশীদারিত্বেই সফল হবে না, এটি হতে হবে গ্রাহককেন্দ্রিক। ব্যাংকগুলো যদি বিমাকে দ্রুত মুনাফার উৎস হিসেবে বিবেচনা করে, তবে উদ্দেশ্য ব্যর্থ হবে। বরং তাদের উচিত হবে নিজেদেরকে জীবনঘনিষ্ঠ আর্থিক পরামর্শদাতা হিসেবে উপস্থাপন করা— যারা গ্রাহকের সুরক্ষা, সঞ্চয়, স্বাস্থ্য ও অবসরের প্রয়োজন অনুযায়ী পথ দেখায়।

এর অর্থ হলো— পলিসি স্পষ্টভাবে বোঝানো, গ্রাহকের উপযোগী পণ্য নির্বাচন এবং বিক্রয়ের পর সেবায় গতিশীলতা ও স্বচ্ছতা নিশ্চিত করা। নৈতিকভাবে পরিচালিত হলে ব্যাংকাশ্যুরেন্স গ্রাহকদের ভবিষ্যৎ পরিকল্পনায় আত্মবিশ্বাস জোগাতে পারে।

অর্থনৈতিক সাক্ষরতা: এক অব্যবহৃত শক্তি
এই পুরো ব্যবস্থার মধ্যে সবচেয়ে কম ব্যবহার হওয়া কিন্তু গুরুত্বপূর্ণ উপকরণ হলো ‘আর্থিক সাক্ষরতা’। অনেক গ্রাহক বিমা কেনেন না কারণ তারা এটিকে বুঝতেই পারেন না। “পাওনা ছাড়,” “সারেন্ডার ভ্যালু” বা “সম অ্যাশিউর্ড”— এসব টার্ম গ্রাহকদের বিভ্রান্ত করে।

এই জায়গায় ব্যাংক এগিয়ে আসতে পারে। তাদের রয়েছে বিশাল প্রচার ও যোগাযোগ সামর্থ্য। ব্যাংক-নেতৃত্বাধীন আর্থিক সাক্ষরতা কর্মসূচিতে বিমা শিক্ষা যুক্ত করলে এটি হতে পারে একটি ‘গেম চেঞ্জার’। বিমার “কী” বিক্রির পাশাপাশি “কেন” বোঝানোও সমান গুরুত্বপূর্ণ।

সহায়ক পরিবেশও প্রয়োজন
ব্যাংকাশ্যুরেন্সের পূর্ণ সম্ভাবনা বাস্তবায়নে নীতিমালাও আরও সহজ ও সহায়ক হতে হবে। নিয়ন্ত্রক সংস্থাগুলোকে চাহিদাভিত্তিক পণ্য উদ্ভাবনে উৎসাহ, সাশ্রয়ী নিয়মকানুন প্রণয়ন এবং গ্রাহক সুরক্ষা কাঠামো জোরদার করতে হবে।

সমানভাবে গুরুত্বপূর্ণ হলো— ব্যাংক কর্মকর্তাদের প্রশিক্ষণ। বিমা বিক্রির সঙ্গে যুক্ত কর্মকর্তাদের পণ্যের জ্ঞান, বিক্রয়নীতি ও অভিযোগ নিষ্পত্তি পদ্ধতি সম্পর্কে ভালোভাবে জানাতে হবে। না হলে ভুল বিক্রি শুধু ব্যাংক ও বিমা প্রতিষ্ঠানের সুনাম ক্ষুণ্ন করবে এবং আস্থার ভিতে ফাটল ধরাবে।

একটি বিরল সুযোগ
ব্যাংকাশ্যুরেন্স বাংলাদেশের বিমা খাতের জন্য এক বিরল সুযোগ এনে দিয়েছে। এটি শুধু বিক্রয় কৌশল নয়, বরং বিমাকে নতুনভাবে মানুষের কাছে উপস্থাপনের মাধ্যম— একটি আস্থা-ভিত্তিক সম্পর্ক, একজন বিশ্বস্ত পরামর্শদাতা এবং একটি পরিকল্পিত ভবিষ্যতের পথরেখা।

যদি স্বচ্ছতা, নৈতিকতা এবং গ্রাহক-কেন্দ্রিক মানসিকতা নিয়ে এটি বাস্তবায়ন করা যায়, তাহলে ব্যাংক হয়ে উঠবে আস্থার সেতু আর বিমা কোম্পানিগুলো হবে নিরাপত্তার সহযোগী। বিমা খাতের পুনর্জাগরণ ঘটবে আগ্রাসী বিক্রয়ের মাধ্যমে নয়, বরং আস্থার ভিত্তিতে।

বাংলাদেশে বিমার চাহিদার ঘাটতি নেই, ঘাটতি আছে বিশ্বাসে। দায়িত্বশীলভাবে কাজে লাগালে ব্যাংকাশ্যুরেন্স সেই বিশ্বাস ফিরিয়ে আনতে পারে।

মো. রাশেদ আকতার
প্রধান, রিটেইল ডিস্ট্রিবিউশন বিভাগ
আর্থিক সাক্ষরতা শাখা ও চিফ ব্যাংকাশ্যুরেন্স অফিসার (CBO)
মিডল্যান্ড ব্যাংক পিএলসি.